Para responder la duda de QUÉ ES EL PROGRAMA HAMP, hay que saber que, primero, el programa HAMP es El Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP o Home Affordable Modification Program).
En un breve resumen, podríamos nombrar que el programa HARP se dirigió a aquellos hogares que destinaran más del 31% de sus ingresos brutos para el pago de la hipoteca. Tal como ocurrió con su gemelo -o más bien, su primo, el HARP- este programa ya no está activo.
TABLA DE CONTENIDO
¿Qué Es El Programa HAMP?
El Programa HAMP, como lo dijimos anteriormente, es un proyecto creado con el objetivo de arreglar los múltiples problemas que generaron las crisis generadas gracias a las hipotecas del alto riesgo del año 2008
Vamos a viajar en la era para contemplar el escenario. A raíz de la crisis inmobiliaria de 2008, los propietarios de viviendas estadounidenses estaban en monumentales problemas. No podían vender sus casas y tampoco refinanciarlas, ya que el mercado se desplomó y se interpusieron nuevas restricciones al sector crediticio.
Esto tuvo 2 consecuencias; el precio de las propiedades además cayó, mientras que los pagos mensuales de la hipoteca se volvieron impagables puesto que las tasas de interés más altas entraron en vigor, al menos para las hipotecas de interés variable (ARM). Esto no le permitía a una familia común poder ir al banco para negociar la deuda, debido a lo siguiente:
- Principalmente, debido a que los prestatarios eran considerados de alto riesgo. En un primer lugar, ni siquiera debieron extenderle un préstamo hipotecario.
- Segundo, muchas personas perdieron sus empleos. Es complicado hacer una negociación cuando la persona que está pidiendo la cantidad de dinero prestada no se considera estable.
- Y finalmente, pero no menos importante- puesto que el precio de las casas era mucho menor al precio de la deuda presente del préstamo. Si el prestatario dejaba de pagar y el banco ejecutaba la hipoteca, no ganaría nada con la venta.
Ese era el escenario de 2008-2009. Pese a que las contribuciones generales del HAMP no son muy destacables de por sí, es necesario recalcar que cada una de las acciones hechas por dicho proyecto fueron substanciales para el manejo correcto y arreglo de la economía de muchas personas en situación económica critica.
El Programa De Modificación De Viviendas Asequibles (HAMP) Vs. El Programa De Refinanciación De Viviendas Asequibles (HARP)
ya se dijo, el HAMP expiró en el año 2016. Sin embargo, el puesto no quedó vacío. De hecho, este programa también obtuvo apoyo de otro similar, llamada HARP, el cual fue creado en 2009.
Al igual que el HAMP, este programa fue ofrecido por el régimen federal y, a diferencia del HAMP, fue extendido hasta el 2018. Sin embargo, si bien había algunas similitudes, además tenían varias diferencias, aunque sutiles.
En lo cual el HAMP ayudaba a las personas que estaban al borde de la ejecución hipotecaria, los propietarios de viviendas con hipotecas underwater -o que estaban cerca de ese punto- eran quienes calificaban al HARP.
Este último programa les permitía a los propietarios con casas cuyo precio era menor al saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus préstamos. Las personas con una relación préstamo-valor (LTV) preeminente al 80% -y hasta un límite más grande del 125%- se les permitió refinanciar sus hipotecas con tasas bastante atractivas.
Solo podían participar en el HARP aquellos propietarios cuyos préstamos fueron garantizados o adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac, una y otra vez y cuando esta compra se diera previamente del 31 de mayo de 2009. Los requisitos de elegibilidad además incluían que el propietario debía estar al día con los pagos de su hipoteca.
La fecha límite para ejercer al HARP fue -originalmente- fijada para el 31 de diciembre de 2017. Sin embargo, esa fecha fue vasta hasta el mes de diciembre de 2018.
Conclusión
El programa HAMP, las cuales son sus siglas en inglés, era un programa que introdujo un cambio fundamental en el sistema de los préstamos hipotecarios de 2009, lo cual ayudaba a aquellos propietarios que estuvieran en inconvenientes financieras a evadir una ejecución hipotecaria.
Por lo general, se considera que este proyecto se creó en medida de la crisis inmobiliaria que sucedió en el año 2008, y por otro lado HARP, el cual se fundó en el año 2018, hace 10 años exactamente. Por medio del programa HAMP, el régimen les permitió a los propietarios reducir el capital de su hipoteca y/o las tasas de interés.
Además, sirvió para solicitar un aplazamiento temporal de los pagos o una extensión del préstamo.
Preguntas Frecuentes
Las dudas son las siguiente:
Consideraciones especiales sobre el programa HAMP
El régimen tiene relación con la relación entre los pagos y el ingreso bruto como la interacción entre la deuda y el ingreso (DTI o Debt To Income).
El programa HAMP, trabajando generalmente con los prestamistas hipotecarios, ayudó a ofrecer incentivos para que los bancos redujeran la proporción de deuda-ingresos a un porcentaje menor o igual al 38%. El Tesoro, por su parte, intervino para minimizar el índice DTI al 31% o menos.
Los administradores de las hipotecas recibieron un pago inicial de $1,000 por cada modificación desarrollada. Estos prestamistas además fueron elegibles para recibir hasta $1,000 anuales por hasta 3 años por cada familia que participara en el programa.
En el año 2012, el programa fue revisado exhaustivamente para integrar además a las casas desocupadas, a las propiedades de viviendas con varias hipotecas y a los inmuebles cuya proporción de DTI fuese menor o más enorme que el requisito original: 31%.
¿Cómo calificar al programa HAMP?
Para poder hacer calificar al programa HAMP, los hipotecarios necesitaban enseñar que el pago mensual de su hipoteca se llevara el 31% de sus ingresos brutos mensuales o más.
Una propiedad se convertía en elegible si el estudio arrojaba que el prestamista o inversor que tenía derecho al cobro del préstamo ganaría más dinero modificándolo que ejecutándolo.
Aparte del requisito de que el propietario de la vivienda demostrara que gozaba inconvenientes financieros para pagar la hipoteca, la vivienda gozaba que ser habitable y tener un saldo de capital impago inferior a los $729,750.
Podría decirse que el alivio ayudó en varias posibilidades a los hogares de los Estados Unidos, sin embargo, todos los caminos buscaban el mismo efecto: reducir los pagos mensuales.
Para tener un ejemplo, las personas propietarias que tuvieran todos los requisitos cumplidos, podrían tener los diferentes beneficion en una reducción en el capital que estos deben pagar en sus hipotecas, lo cual es de sustancial ayuda.
Además, existía la posibilidad de solicitar un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca, un término financiero conocido como indulgencia. Y, una y otra vez que fuese adecuado para su familia, el propietario podía decantarse por la elección de alargar los términos de su préstamo vigente.
En diversos casos, un préstamo ya modificado además era elegible para el programa HARP, lo que reducía aún más el pago de la hipoteca. Las familias que participaron en este programa en verdad disminuyeron sus pagos mensuales. ¿En cuánto? Según las cifras publicadas por el Departamento del Tesoro, en un promedio de $530.
Gracias a este, diversos hogares en los Estados Unidos reciben ayuda y logran obtener una disminución en los pagos mensuales y reducción de las tasas de interés.
De hecho, también se te permitirá adquirir una indulgencia. En caso de que no sepas te significa este término, se refiere a aplazamientos temporales en tus pagos hipotecarios.
Además, podrás seleccionar la elección de prolongar los términos de tus préstamos.
Y, una vez que haces la modificación de préstamo, puedes optar además por solicitar el Programa HARP, con el cual se reducirán aún más tus cuotas hipotecarias. Hablaremos de este otro Programa luego.
¿Qué es el HARP?
Para concluir el tema sobre ¿Qué es el Programa HAMP? Todo lo que Debes Saber, es necesario explicarte en qué radica el HARP, programa que mencionamos en el punto anterior.
Sabemos que el Programa de Modificación de Viviendas Asequibles (HAMP) fue elaborado para ayudar a aquellos propietarios de viviendas que se encontraran en una situación financiera difícil. Su objetivo era evitar que estos se quedaran sin hogar.
Permitiéndole a los propietarios una disminución en las tasas de interés y en su capital hipotecario.
El hecho es que el HAMP estuvo operando hasta el año 2016. Por ende, se instauró un nuevo programa que ocupara su puesto y brindara aportes a los propietarios en situación de peligro hipotecario.
Este ha sido el HARP (Programa de Refinanciación de Casas Asequibles), que se mantuvo operativo hasta el año 2018.
Esto es todo lo que debes saber sobre QUÉ ES EL PROGRAMA HAMP, esperamos que haya sido de ayuda.
