FHA Vs. Préstamos Convencionales

• En principio debes saber que los préstamos de la FHA están refrendados por el seguro de la Administración Federal de Vivienda, conocida por su sigla en inglés como FHA.
• Esta condición le da cierto rango de seguridad a quienes logran obtener un crédito avalado por la FHA.
• En tal sentido un préstamo de la Administración Federal de Vivienda es un tipo de hipoteca asegurada.
• De ser acreedor del préstamo de este tipo tendrás que pagar inicialmente un mínimo del 3,5%

• Un préstamo convencional no está asegurado por la FHA, sin embargo, existen prestamistas avalados por este ente.
• Son otorgados por entidades financieras o por particulares, que ofertan sus productos a tasas de interés diferenciales.
• Los pagos iniciales de los prestamos convencionales suelen ser mas bajos

Desde este punto de té haremos la comparación desde diferentes ángulos, a fin de que puedas elegir.

Puntajes De Crédito

Tomando en cuenta que el puntaje crediticio se refiere a la calificación dada por FICO, que te caracteriza como mal o buen pagador de tus deudas, veamos en relación al puntaje de crédito FHA vs préstamos convencionales:

• El puntaje crediticio en los prestamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda es menor que los exigidos por los convencionales.
• De tal manera que necesitarás un puntaje mínimo para acceder, y ser elegible a un prestamos de la FHA de 580 o más.
• Con este puntaje en los préstamos de la FHA, pagas un monto inicial de 3,5%
• Pero si tu puntaje de crédito es de 500 y hasta 579 podrás calificar para los préstamos de la FHA, pagando un 10% de inicial
• Mientras que para optar a uno convencional tienes que calificar con 600 a 620 o más puntos, pero pagas una inicial correspondiente a un 3%
• En referencia a los prestamos convencionales la condición anterior es dada a prestatarios con ahorros que lo respalden.
• Si se trata de prestamistas el puntaje de exigencia para otorgar créditos es diferencial, es decir pueden ser más altos o más bajos.

• Debes calcular tu DTI antes del pago de tus impuestos que gastas para pagar las deudas.
• Si este es muy alto las posibilidades de obtener uno de estos préstamos se hace menor.
• Cuando se trata de préstamos otorgados por la FHA tu relación deuda/ingresos deberá de ser del 50% aproximadamente.
• Al igual que los créditos dados por la FHA, los convencionales colocan en línea general un 50% de DTI.
• Sin embargo, existen prestamista que acceden a otorgar créditos cuando los prestatarios hipotecarios tienen un DTI del 43% y a veces menos.

• Para los prestamos convencionales no protegidos por el seguro de la FHA, tendrás que adquirir un seguro hipotecario particular, en el caso de pagar menos del 20% del pago inicial.
• En relación a los prestamos dados por la FHA, esta exige pagar el seguro hipotecario sin tomar en cuenta la inicial mínima.
• Tomando en consideración lo antes dicho, los seguros privados para préstamos convencionales, para personas de bajo puntaje crediticio, suelen ser más costosos.
• Las primas del seguro hipotecario de la FHA tienen el mismo costo independientemente del puntaje de crédito del prestatario.
• Teniendo un puntaje de 720 o más, los seguros FHA son menos caros.
• La cobertura del seguro de FHA tiene una vigencia por todo el periodo que dure el pago del préstamo, siempre que se realice un pago inicial de menos del 10%
•  Adquiriendo un seguro hipotecario privado, que cubra un préstamo convencional, este se cancela después que su capital alcance el 22% del precio por el cual lo adquirió.

• Cada estado posee sus propias políticas para otorgar las cantidades, en lo referente a créditos FHA.
• De tal forma que la cantidad máxima que da la FHA para el año 2022 es de $ 420.860 hacia la baja y de $970.800 en plazas más caras.
• Cuando se trata de préstamos convencionales, están reguilados por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda.

• Ambos prestadores de dinero evalúan el valor de la propiedad, en el caso de la FHA, toma en cuenta la seguridad, construcción y cumplimiento de normas de la localidad.
• Adicionalmente la Administración Federal de la Vivienda exige que se viva en la propiedad sujeta a préstamo.
• Pero si se trata de un préstamo convencional la regla anterior no aplica, podrás comprar una casa vacacional con este tipo de crédito.

• Si escoge refinanciar su hipoteca la FHA tiene una alternativa llamada “refinanciamiento simplificado de la FHA, donde no se verificará tus ingresos y en algunos casos se omite la tasación de la vivienda.
• El refinanciar un préstamo FHA te permitirá dejar de pagar las cuotas mensuales del seguro hipotecario.
• En este aparte, para deshacerte de las primas mensuales de la FHA, debes refinanciarte con una hipoteca convencional después de haber acumulado el 20% del capital.
• En lo referente a un préstamo convencional podrás refinanciarlo de acuerdo a tus intereses y en acuerdo con el prestamista.

• Tanto los prestamos convencionales como los respaldados por la Administración Federal de Vivienda están sujetos a aspectos propios para calificar y ser elegibles.
• Entre los principales parámetros a tomar en cuentan están: puntaje crediticio, relación deuda/ ingresos seguro hipotecario, límites de préstamo, estándares de propiedad y refinanciación.
• Seleccionar solicitar un préstamo FHA o convencional este ligado a tu situación financiera.
• Ante la decisión de escoger una de las dos alternativas es necesario estudiar cada caso en particular y según llenes los requisitos optar por el que se adapte a tuis posibilidades.